一生平安的保險規畫:教你分齡買對保險,兼顧理財和保障

  • 商業周刊
  • 2017/03/23
  • 吳鴻麟
  • 30079折優惠價/237

有住院、動刀不一定理賠

根據統計,台灣民眾醫療支出愈來愈大,總支出從1995年的3,821億元激增至2013年的9,627億元,平均每人的醫療支出也從1萬7,971元增加至4萬1,242元,呈現倍數成長,若以2015年每人平均餘命已超過80歲,及每人平均每年醫療保健支出達4 萬餘元來估算,每人一生至少會花掉近330萬元的醫療費用。

醫界推估,2015 年總醫療支出已達1兆1千億元,扣除健保給付6千億元,等於民眾自費醫療近5 千億元;雖然台灣有健全的健保制度,然而,仍無法弭平醫療費用之缺口,自行投保醫療險就成為分攤風險的方法之一。

有些人自認買齊了所有醫療險,就有了萬全保障,即使住院也不須擔憂醫療費用問題,反正保險公司「都會理賠」,事實上,不但沒搞清楚自己買了哪些健康險,對於理賠限制也模模糊糊,往往花了大錢卻得不到保障,這樣的案例屢見不鮮。

保險公司定義的廣義健康險,可以分為以下4 類:

1. 住院醫療險:保障範圍最大,只要因疾病或傷害住院治療或手術,即可依投保約定的規定申請保險金。依給付方式不同而分為實支實付型及日額給付型。
2. 重大疾病險:被保險人罹患重大疾病時,由保險公司依約一次給付保險金。早期保障範圍只有7 項重大疾病,後來又擴大至20 種以上,又稱為特定傷病險。目前又有保險公司推出健保署核定的「重大傷病卡」為理賠給付依據的重大傷病保險,保障的範圍達30 大類、300 項以上疾病。
3. 癌症險:被保險人罹患癌症時,由保險公司依約給付一次罹癌保險金,及後續治療的住院、手術、化療及門診等保險金。
4. 長期照顧險:符合長期照顧狀態時,由保險公司提供看護、療養等保險金給付。又可分為長期看護險、類長期看護險及殘廢扶助險3 類。

到底醫療險是不是買愈多愈好?要如何買超值的醫療險?醫療險的種類有哪些?醫療險又有哪些不賠的除外條款?要如何避免買到重覆的醫療險?上述種種疑問,讀者應該要釐清之後,才不會買了醫療健康險無法理賠時再來後悔。

退休期保險規畫常見問題

Q. 如何運用保單節稅?
從小我們就被教育「納稅」與「服兵役、受國民教育」是好國民的三大義務。「納稅」是國民的義務,但「節稅」則是國民的權利,千萬別讓自己的權利睡著了。

這裡我們要談「保單節稅」,並不是要教大家如何「逃稅」或「漏稅」,而是合法的以保單規畫,做為節稅的工具和方法。

在迷思篇中,已建議讀者要掌握節稅規畫三原則:合法、簡單、變現性。在此三原則下,找尋可用的管道或工具,以達成三個目標:減少課稅資產總(淨)值、降低適用課稅稅率、預留未來繳稅稅源。

對個人財富、資產影響最大的三種稅目是所得稅、贈與稅與遺產稅,我們就分別說明如何應用保險作為此三種稅的節稅方法或工具。

善用保險所得稅扣除額
在個人所得稅方面,現行稅法規定每人每年有2.4萬元的商業保險保費扣除額,若一家四口,合計就有9.6萬元的免稅額。如果再累計可全額扣除的勞、健保等社會保險保費,每年可扣除的金額省下的稅也是一筆不小的金額,尤其高所得稅率的客戶,節稅效果更大。未來政府有可能會再把年金保險獨立出來增列扣除額,讀者宜善加利用此稅制優惠。

唯利用保險費列舉扣除額節稅,必須留意以下幾點原則:

1. 非直系親屬不能列入:只有要保人之父母、子女的保險費可以列入;
2. 非撫養親屬不能列入:舉例來說,若子女已成年並自行報稅,就不能列舉扣除;
3. 地下保單不能列入:未經政府核准在台販售的保單皆不可列舉扣除;
4. 列舉扣除限人身保險費:壽險、傷害險、醫療險、旅行險、年金險等都可列入,但地震、火災或車險,以及投資型保單中投資部分的保費等就不能

列舉扣除;
5. 保單必須提早購買,因為當年投保的保單,隔年五月報稅才能列舉扣除,因此一般都會建議保戶要提早規畫。

利用規畫保單贈與
依照贈與稅法規定,父母(祖父母)每人每年對子女(孫子女)有220萬元免稅贈與額度,雖然許多父母或祖父母已經有分年贈與的節稅概念,但卻又擔心每年的免稅贈與現金會讓子孫們養尊處優,而不願再踏實工作。因此,如何應用政府分年贈與的德政,又可以讓孩子心態不要改變,確實相當頭痛。

再者,如果是採現金贈與給未成年兒女,這些錢累積到小孩成年可以自主運用資金,或者作為出國唸書、創業基金時,短者數年,長者可能一、二十年,一直放在銀行存款,以目前的偏低的存款利率,所產生的利息收入,恐怕抵不過通貨膨脹的速度,只會愈放愈薄;如果拿去買股票、買基金又擔心虧錢,確實會傷透腦筋。

那到底該如何規畫分年贈與最恰當呢?

前年底有位開記帳事務所的朋友,他的客戶因為購買公共設施保留地搭建鐵皮屋出租給水果行、汽車修理廠、倉儲業者,每月租金收入相當可觀。這客戶有兩位小孩分別是18及16歲,看著客戶每年高額現金進銀行戶頭,朋友建議客戶應該及早進行節稅規畫,否則以後遺產稅可能相當可觀。

客戶聽了覺得有道理,也分別諮詢會計師、土地代書及財務顧問。但專家們的提議,不論是設境外公司、買公設保留地、或買股票利用孳息信託贈與等提議,客戶覺得,專家的提案對他而言都太難、太複雜,也未必合法、安全。

最後依我的建議,每年各贈與220萬元給子女,並直接以子女為要、被保險人規畫了10年期分年繳的類定存保單,預計做為子女未來的購屋基金。這樣一來,保單成了最好的節稅工具,也不必擔心「錢財露白」,讓子女怠惰或奢侈浪費。

不過要特別提醒讀者的是,如果每年有申報2.4萬元的保費列舉扣除額時,保單中途辦理解約,領取解約金,則必須以「其他所得」列入當年度所得補繳所得稅,計算的額度即為該保單過去年度申報保費列舉扣除總額。但若過去未使用保費列舉扣除額時,所領回解約金即不必再列入所得申報。

該不該買保險?買多少才夠?

保險金融達人吳鴻麟,教你買得省、買得對,
打破10大迷思、5大週期分齡規劃,選中CP值最高保單,小錢就能擁有大保障!

購書即享【免費保單健檢】服務

根據統計,台灣每個人擁有超過2.3張的保單,人壽保險滲透率更高居世界第一,但是真的搞懂自己買什麼保險的人卻相當有限。把整疊保單拿出來檢視,不是同質性過高,就是萬一發生事故,保障有限,甚至無法理賠!當然也有人堅持不買保險,可能是因為自身或者親友有過不好的保險經驗,因而對保險反感。但是,風險之前人人平等,別再避買保險啦!要防患的是會騙人的「不肖保險業務員」,而不是「保險」本身。

本書分為兩大部分:
第一部分迷思篇」
「保險都是騙人的,多存點錢比較實在?」「政府已經開辦長照2.0,不用再買長照險?」
保險,有很多人云亦云、似是而非的言論,這一部分將整理出十大拒絕買保險的理由,並逐一分析解答讀者心中的疑問,認清保險的本質與功能,避免「人云亦云」輕忽自己可能面臨的風險,而耽誤了投保的黃金時間,造成家庭或個人無法彌補的傷害與損失。

第二部分「規畫篇」
●人生五大週期與需求

從人生不同階段必須肩負的個人與家庭責任,來分析不同的理財與保障需求,再從需求中探討如何透過「風險規畫」、「理財規畫」及「資產規畫」來達到保障、創富及資產傳承目的。

●CP值最高的保單規畫
教大家如何依自己的經濟能力,利用CP值最好的保險產品組合,來達到不同階段的需求與規畫目標。建構完整的保險防護網,讓保戶能擁有一生平安的保險。

套句一句流行廣告詞:好險,有保險。但是,你的保險買對了嗎?這是想買、剛買、或滿手保單的人想要了解的問題。「天有不測風雲、人有旦夕禍福」,人,怕的不是風險,而是風險來臨時,自己架的防護傘不夠大,因為走太快、活太久或走不掉而拖累家人,成為一生的遺憾。

專家推薦
吳澔如(法巴銀行首席營運官)
李正之(台名保經董事長)
李佳蓉(磊山保經首席顧問)
李崇言(法巴人壽中國區總負責人)
李淑芬(錠嵂保經董事長)
李傳?(精?保經董事長)
張?銘(中國人壽保險資深副總經理)
莊中慶(君龍人壽總經理)
陳文勇(台灣人壽副總經理)
曾覺民(巨擘保經董事長)
黃志明(倍安保經董事長)
鄭祥人(保經公會理事長)
戴朝暉(法巴人壽台灣區總經理)
薛淑梅(第一金投信董事長) 

本書特色
1. 金融保險專家現身說法
作者擁有30年金融保險經驗,兼具法律與銀行保險專業背景,更能釐清外界對「保險」似是而非的概念,深入淺出各險種特色與獨特性,提供購買保單前的不同思考方向。

2. 真實案例+試算說明深入淺出
無私分享保單案例,教大家選對保單、買對保險,將小錢發揮最大效用,規畫CP值最高保單。

推薦序︱保險,保你和家人一生平安│鄭祥人
推薦序︱保險,是民生必需品│李佳蓉
推薦序︱保險工作是利人又利己的事業│莊中慶
共同推薦︱

前言:有保險,有保庇?一張圖看懂保單分類
Part Ⅰ迷思篇:保險真的能保一生平安嗎?
迷思01︱保險都是騙人的,多存點錢比較實在!
迷思02︱我已經買好幾張保單,不要再找我買!
迷思03︱我一個人沒有家累、衣食無虞,不需要再買保險!
迷思04︱孩子還小沒賺錢,不需要買保險!
迷思05︱投資型保單不保證收益,一條牛被剝好幾層皮!
迷思06︱保單應回歸保障功能,不該當定存買!
迷思07︱年金險種類多又複雜,綁約時間長、不划算!
迷思08︱有全民健保就夠了,何必再買醫療險!
迷思09︱政府已經開辦長照2.0,不需再買長照險!
迷思10︱買保險可以節稅,是富人專利!

PartⅡ 規畫篇:分齡保險術,買對需要兼顧理財規畫
規畫01學齡期保險需求及商品規畫
● 學齡期CP值最高保單組合
● 學齡期保險規畫常見問題:
Q1. 15歲以下未成年人意外死亡無法理賠?
Q2. 跟團出遊有「責任保險」,就不用「旅行平安險」?

規畫02青年期保險需求及商品規畫
● 青年期CP值最高保險組合
● 青年期保險規畫常見問題:
Q1. 為什麼年輕族群適合買投資型保單?
Q2. 該買癌症險,還是重大疾病險?
Q3. 重大疾病險、特定/重大傷病險,哪種最「保險」

規畫03︱壯年期保險需求及商品規畫
● 壯年期CP值最高保險組合
● 壯年期保險規畫常見問題:
Q. 投保醫療險,住院開刀就理賠?

規畫04︱空巢期保險需求及商品規畫
● 空巢期CP值最高保險組合
● 空巢期保險規畫常見問題:
Q1. 我有勞保退休金,為何還要買年金險做退休準備?
Q2. 很夯的纇全委保單,到底能不能買?

規畫05︱退休期保險需求及商品規畫
● 退休期CP值最高保險組合
● 退休期保險規畫常見問題:
Q1. 如何選購長照險?
Q2. 如何運用保單節稅
Q3. 身故保險金給付不能免遺產稅?

結語
後記:一個優秀保險業務員的養成
附錄: 人壽保險金依實質課稅原則核課遺產稅案例及其參考特徵

作者簡介/

吳鴻麟
現任捷安達國際保險經紀人公司董事長

畢業於政大法律系,之後在政大保險研究所、台北大學商學院、台灣大學管理學院進修,並取得財務金融及商學碩士學位。

曾任元大銀行資深副總經理、元大保代總經理、第一保代總經理、安聯人壽副總、全球人壽副總等。精通法律、財務金融及商業行銷管理。

具有美國壽險管理師(FLMl)、美國客服管理師(ACS)、美國註冊財務策畫師(RFP)、台灣壽險管理學會正會員、考試院人身保險經紀人、財產保險經紀人、不動產經紀人、華語領隊及導遊、英語領隊專門職業人員考試合格等專業資格。

目前同時是台灣金融研訓院菁英講座、台灣保險事業發展中心、證券暨期貨發展基金會、台北金融發展中心、各大學金融專業課程講師。

購買須知

  • 叢書及雜誌零售限寄台灣地區: 書籍及雜誌將於訂購後7個工作天內以掛號方式寄達。
  • 郵資說明:購買實體商品(紙本刊物、叢書、特刊、限時特購)未滿350元需加付運費50元。購買其他商品(紙本/電子雜誌訂閱、電子雜誌單刊、各類活動)則不須增加運費。
  • 發票於付款成功後7個工作天內,以平信寄送。
  • 選擇便利商店繳款,購物需達NT$600元(含)以上。
  • 購買雜誌50本以上、叢書30本以上另有優惠,請洽(02)2510-8888。