FinTech跟我有什麼關係?16個核心觀念╳40張簡明圖解,輕鬆看懂FinTech,快速了解FinTech怎麼讓生活更便利

  • 商業周刊
  • 2017/06/08
  • ?庸介、瀧俊雄
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內文摘錄3_第十五章_2021年FinTech關鍵字大預測

在人類歷史上,人們的生活隨著科技進化,不但更為舒適便利,也比以往豐富多元了。而且,企業活動透過網路上的文字交流拉近了與世界的距離,也促使經濟活動朝向國際化發展。那麼,東京奧運隔年的二○二一年,世界到底會變成什麼模樣呢?

本章我們將探討FinTech及今後社會將如何演變,同時一併思考幾個未來可能會出現的關鍵字。

一、區塊鏈的普及
在以物易物的時代,貨幣是為了追求更高效率而誕生的工具,幾乎可說是人類史上最大的創新。

舉例來說,假設有人想要以牛換馬。那麼,那個人為了得到馬,就必須要找到願意以牛換馬的人來才行。要花多少時間與力氣才能找到願意以牛換馬的人,其實不難想像。

此時,若有貨幣的話,首先就可以把牛換算成等值的金錢,用那些金錢去向願意出售馬的人購買,交易就完成了。而且,由於價值上的交換是以貨幣當作交易媒介,因此大幅降低了媒合成本。

貨幣不但有效簡化了交易的難度,也加速促進了經濟活動。同時,支持經濟活動的貨幣流通速度與流通量也迅速爆增。貨幣流通速度愈快、流通量愈大,經濟成長的速度就愈快,可說是由價值產生新的價值。

拓展經濟活動的方法,除了降低媒合成本,還有另一個方法。那就是降低交易成本(Transaction Cost)。因為經濟活動中,若是經常因交易成本而產生磨擦,經濟活動的發展就會受到影響而停滯不前。

本書第十三章以比特幣為例,介紹了分布式分類帳系統。這套活用比特幣的支付系統,交易手續費低於實體的紙鈔或貨幣,即使小額交易也能輕鬆、無負擔地進行。由此可知,降低交易成本亦是活化經濟活動的一種助力。

另一方面,如前所述,雖然比特幣系統至今未曾發生過什麼重大問題,但以現況來說,金融機構仍然很難把這套系統活用在基礎架構上。因為目前比特幣區塊鏈技術處理交易的速度還無法達到金融機構的需求,也未符合其嚴格規範。

然而,若多年後出現了比特幣 2.0 的技術,或許金融機構就會引進比特幣來加以活用也說不定。現在的比特幣對既定時間內可交易件數有所限制,但未來一定可以克服擴充性的問題,以符合金融機構規定、去中心化的分布式分類帳,建構出與現在截然不同,真正有效率的支付系統。

雖然並非所有的經濟交易都要用虛擬貨幣來進行,但其中的一部分,尤其是網路交易,已出現現行紙鈔、貨幣正逐漸被虛擬貨幣取代的現象了。北歐等國甚至早已停止印製新鈔與貨幣,改發行電子貨幣。這種趨勢,或許也象徵比特幣 2.0 的時代即將來臨。

金融機構的基礎架構服務,專門業者迄今投下巨額資金來維護、運行。在未來的世界,或許能以運行成本極低的分布式分類帳來取代。

二、人工智慧對人類的影響

技術的進步,不只是產生新的基礎架構服務而已。

例如,現在人工智慧(Artificial Intelligence,簡稱 AI)正以驚人的速度持續進化中。二○一六年三月,Google 開發的AI 圍棋系統「AlphaGO」在比賽中打敗韓國世界棋王李世?,在當時引起相當大的話題。過去,雖然曾經有AI 在西洋棋人機大賽上打敗人類棋手的戰績,但與西洋棋相比,圍棋的下法與變化更為繁複,專家原本預測電腦還要經過數十年,才可能在圍棋上贏過人類。

沒想到,AI 這次的勝利完全顛覆了專家們的預測,不但造成轟動,也讓人們更加關注 AI,以及名為「深度學習」的機器學習法。

將這個現象套用到金融世界,就能預見未來勢必會誕生許多新服務。舉例來說,第六章所提及的機器人理財顧問,將來勢必會更加進化,成本一定也會愈來愈低。對人類而言,無論是簡單或有點難度的工作,今後隨著 AI 持續進化,都將被它所取代。

那麼,難道所有工作都能被人工智慧取代嗎?

在人工智慧的世界,有所謂的「摩拉維克悖論」(Moravec’s paradox)假說,指出人工智慧擅長的領域都是一般認為較難解決的專業問題,例如預測股價,相反的,人工智慧卻對三歲小孩都會的事感到棘手,例如辨識人臉、判讀情緒感受、提出疑問等。這些人工智慧不擅長的領域,後續應該還是會由人類來完成。當世界上的問題只會漸趨複雜,包含金融商品在內,不斷衍生更多選擇之時,對於能與我們真摯討論、交流情感的「真人顧問」,需求應該會不減反增。

另一方面,以後應該會有愈來愈多工作被人工智慧取代。或許數十年後,你會這樣對著孫子孫女說,「爺爺以前那個時代,每天都要辛苦上班。不像你們現在都靠人工智慧來做事就好,你們每天都有時間做自己喜歡的事,真是幸福啊。」

關於人工智慧的詳細探討已超出本書範圍,在此不多贅述。不過,如果未來演變成社會上只剩下一部分的人能勝任工作,未來的政策或許會著重於如何確保基本所得,以及如何維持經濟平衡等重點上。

三、 雲端數據主導決策的時代來臨

IoT(物聯網)與IoE(萬物聯網)分別是「Internet of Things」與「Internet of Everything」的縮寫,意思是除了電腦與通訊機器以外,只要把存在於世界上的東西全都連到網路上,就能透過互相通訊來執行許多動作了,例如自動控制或遠隔控制。

現在市面上已有智慧型手錶,可以透過網路即時測量脈搏、體溫或行走距離,並把資訊回傳至伺服器。我們在第十章也提過汽車保險如何受到車載資通訊系統的影響,相信今後一定可以把這類資訊活用在醫療、人壽保險上。屆時,健康管理就會比現在更簡便,甚至產生新一代的保險服務。

只要IoT 持續進化,所有東西裝上感應器後都可以進行即時觀測。不只個人生理相關的數據,對企業活動也有很大影響。在第五章曾提到企業適用的雲端服務,一旦這項服務普及,舉凡服務的銷售情形、設備的運轉狀況、顧客的滿意度等,所有資訊全都會上傳到雲端彙整。只要透過人工智慧來分析這些基礎資訊,就能做出商業上最有利的決策。此外,除了加速商業決策,企業活動也會以這些資訊為基礎,提供新的FinTech 服務與商品。舉例來說,資金的調度方法將變得更多樣化,而需要資金以及想提供資金的企業或個人,也可以透過媒合,直接進行交易,促進資金流通和經濟成長。同樣的,企業之間的支付方式不但比以往直接,交易成本也大幅降低。

另外,在汽車方面,由於今後自動駕駛的技術會愈來愈發達,預期未來應該會演變成「有需求時再叫車」。一旦邁入自動駕駛普及的時代,擁有車子的人將會減少,因而形成與計程車相似的基礎架構服務,有需要再叫車就好。

而支付計程車費時,也可以運用 FinTech 服務,不必特地帶著錢包,只要透過智慧型手機或生物識別就能輕鬆完成支付了。這樣的環境對行動不便的高齡者十分便利,估計也能減少許多交通事故。另一方面,未來若擁有車輛或想要自己開車,包含保險費在內的成本一定相當高昂。未來,開車或許會演變成單純的消遣或興趣了。

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? 個人資產管理 PFM
? 物聯網 IoT
? P2P借貸平台 P2P Lending
? 群眾募資 Crowdfunding
? 人工智慧 AI
? 雲端運算Cloud Computing
? 區塊鏈 Blockchain
? 分布式分類帳Distributed Ledger
? 虛擬貨幣 Virtual Currency
? 千禧世代=草食系世代 Generation Y
? 無現金社會 Cashless Society

數位時代瞬息萬變,解決問題就握有「贏」的契機
Q:重視CP值、評價的年輕消費主力,什麼樣的FinTech服務會讓他們滿意?
Q:如何善用科技,提供簡單、便捷、迅速、便宜的「內容」與「服務」?
Q:為什麼人工智慧機器人是你的伙伴,而非對手?
Q:台日FinTech起步都晚,為什麼日本似乎已超越我們? 

名人推薦
洪茂蔚(台灣大學講座教授台灣金融研訓院董事長)
楊仁達(資策會創新應用服務研究所所長)
劉世偉(AMIS帳聯網公司創辦人之一及執行長)
盧希鵬(台灣科技大學資訊管理系專任特聘教授)
(依姓氏筆畫序)

【推薦序】借鏡歐美日FinTech發展,綜覽創新金融服務面貌/洪茂蔚
【推薦序】隨經濟下的FinTech/盧希鵬
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【推薦序】從FinTech跟我的關係,一窺創新未來世界/楊仁達

前言/?庸介
第一部  FinTech金融科技時代來臨
1 認識FinTech
2 FinTech浪潮掀起的變革
3 充滿「新」意的FinTech業者

第二部  FinTech金融服務大洗牌
4 個人資產管理
5 企業會計、經營、商務支援
6 投資
7 融資、網路借貸
8 群眾募資
9 支付
10 保險
11 房地產
12 區塊鏈、分布式分類帳、虛擬貨幣
13 安全性

第三部  FinTech創造的未來
14 金融機構的發展動向
15 二O二一年FinTech關鍵字大預測
16 攜手邁向不為金錢所困的世界

後記/瀧俊雄

作者簡介/

?庸介Yosuke Tsuji
Money Forward社長暨CEO

2001年京都大學農學系畢業,2011年賓州大學華頓學院MBA結業。曾任職於SONY、摩乃科斯證券公司(Monex, Inc.)。2012年創辦Money Forward,推出風靡日本的個人與家庭用記帳軟體「Money Forward」,以及企業用會計雲端服務「MF Cloud」,後者涵蓋會計、報稅、帳單、銷帳、薪資、個人編號(My Number,類似身分證字號)、經費等方面的服務。 

瀧俊雄Toshio Taki
Money Forward董事暨Fintech研究所所長。

2004年慶應義塾大學經濟系畢業後,進入野村證券公司服務,在野村資本市場研究所專事研究家庭收支活動、年金制度、金融機構商業模式等。2011年史丹佛大學MBA結業。同年調任野村控股有限公司執行長辦公室。2012年10月進入Money Forward,2015年8月擔任Fintech研究所所長迄今。 

預知更多訊息,請到訪:moneyforward.com

 

譯者簡介/

洪淳瀅
高雄人。國立高雄第一科技大學應用日語所碩士,2009年取得日本交流協會主辦的「貿易人才赴日研修計劃」資格,赴日研習貿易實務及國際化戰略等課程,並取得結業證明。

曾從事服務業、貿易業、製造業、電子精密零件等行業,鑽研各專業領域多年。也因曾任職於耐火材料公司,而了解相關原料、混練機、成型機等各種材料與機械。於2012年12月設立純子中日翻譯工作室,成為專職譯者,協助各企業主翻譯電子電機、機械化工、建築設計、醫學保健、財務金融、專利契約等領域的專業技術文件。譯有《圖解環保住宅》、《圖解建築材料》、《裝潢建材知識》(易博士出版),合譯有《鴻海為什麼贏得夏普:前夏普技術長為你揭開百年品牌犯下的二大致命失策》(商業周刊出版)。

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